چگونه دارایی خود را بهدرستی بیمه کنید
چرا بیمهی لوازم منزل (Hausratversicherung) اهمیت دارد؟
آتشسوزی، نشت آب یا سرقت میتواند به وسایل شخصی آسیب جدی وارد کند، بهویژه اگر این وسایل ارزش مالی یا عاطفی بالایی داشته باشند. اگر نمیخواهید یا نمیتوانید از جیب خود هزینهی جایگزینی این وسایل را بپردازید، داشتن بیمهی لوازم منزل (Hausratversicherung) میتواند آرامشخاطر مالی ایجاد کند.
چه مواردی تحت پوشش بیمه قرار میگیرند؟
این نوع بیمه معمولاً وسایل متحرک منزل را پوشش میدهد – از جمله مبلمان، پوشاک، وسایل الکترونیکی، کتابها و دیگر داراییها. خسارتهای ناشی از آتشسوزی (Brand)، نشت آب لولهکشی (Leitungswasser), سرقت همراه با ورود به زور (Einbruchdiebstahl)، خرابکاری عمدی (Vandalismus)، زورگیری (Raub) و بلایای طبیعی مانند طوفان یا تگرگ نیز مشمول بیمه هستند. میتوان پوشش بیمه را با افزودن گزینههایی برای حوادث خاص مانند بلایای طبیعی (Elementarschäden) یا خطای فاحش (grobe Fahrlässigkeit) گسترش داد.
افزودنیهای مهم برای پوشش کاملتر
همهی طرحهای بیمه بهطور خودکار همهی خطرات را پوشش نمیدهند. برخی پوششهای مفید شامل خسارات ناشی از نوسان برق (Überspannungsschäden)، دود و دوده (Rauch- und Rußschäden) و سوختگی سطحی (Seng- und Schmorschäden) هستند. همچنین اگر خطای شما در ایجاد خسارت نقش داشته باشد – مثلاً اجاقگاز را روشن گذاشتهاید – بیمه تنها در صورتی پرداخت میکند که “صرفنظر از استناد به خطای فاحش” (Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit) در قرارداد قید شده باشد.
پوشش بیمه در خارج از منزل
بیمه معمولاً برای محل سکونت دائمی اعمال میشود – از جمله حیاط، انباری یا گاراژ. در برخی شرایط خاص، این پوشش در خارج از منزل نیز برقرار است – مثلاً اگر در تعطیلات، ساعتی از اتاق هتل شما به سرقت رود. برای فرزندان در حال تحصیل یا کارآموزی نیز میتوان این پوشش را فعال کرد.
موارد خاص مانند دوچرخه
دوچرخهها جزو دارایی منزل محسوب میشوند اما معمولاً با محدودیت پوشش داده میشوند. اگر دوچرخهی گرانقیمتی دارید یا از آن در خارج از منزل استفاده میکنید، بهتر است پوشش بیمه را با بند مربوط به دوچرخه (Fahrradklausel) تقویت کرده یا بیمهی جداگانهای برای آن تهیه کنید.
چه مواردی تحت پوشش نیستند؟
اگر بهطور تصادفی وسیلهای را بیندازید یا بدون دلیل مشخصی خراب شود، معمولاً بیمه آن را پوشش نمیدهد. همچنین، اگر اثری از ورود غیرمجاز نباشد، سرقت اثباتپذیر نیست. خسارات ناشی از جنگ، ناآرامیهای داخلی یا انرژی هستهای نیز خارج از تعهد بیمه هستند. جزئیات دقیق را باید در شرایط قرارداد (Tarifbedingungen) بررسی کرد.
پرداخت خسارت و ارزشگذاری
در صورت خسارت، بیمه معمولاً مبلغ برابر با ارزش نو (Neuwert) وسایل را پرداخت میکند. حتی اگر مبل پنج سال پیش خریداری شده باشد، شما مبلغ لازم برای خرید مشابه جدید را دریافت میکنید. برای جلوگیری از کمارزشگذاری (Unterversicherung)، باید مجموع مبلغ بیمهشده با ارزش واقعی داراییها منطبق باشد. برای اقلام با ارزش بالا مانند جواهرات یا پول نقد، سقف مشخصی تعیین شده است – که در صورت نیاز، نگهداری آنها در گاوصندوق الزامی است.
اقدامات لازم در حین قرارداد
برای وسایل گرانقیمت، بهتر است رسید خرید را نگه دارید یا عکس بگیرید. در صورت جابجایی (Umzug) نیز باید به شرکت بیمه اطلاع دهید. همچنین، تغییراتی که ریسک خسارت را افزایش میدهند – مثل نصب داربست روی ساختمان یا نصب پنل خورشیدی (Photovoltaikanlage) – باید گزارش شود. عدم اطلاعرسانی ممکن است به کاهش یا عدم پرداخت منجر شود.
در صورت بروز خسارت چه باید کرد؟
نخست باید جلوی گسترش خسارت را بگیرید – مثلاً اگر لوله آب ترکیده، شیر اصلی را ببندید. سپس بلافاصله خسارت را به شرکت بیمه گزارش دهید (Schadensmeldung). لازم است علت و جزئیات خسارت را مستند کنید – با گزارش پلیس، تصاویر یا مدارک دیگر.
در برخی موارد، اگر بیمه از پرداخت خودداری کند، میتوانید به مرجع میانجیگری بیمه (Versicherungsombudsmann) مراجعه کنید. توجه داشته باشید که شرکتهای بیمه تعداد و مبلغ خسارات اعلامشده را بررسی میکنند. در نتیجه بهتر است تنها خسارتهای واقعاً ضروری را مطالبه کنید.
