بیمه درمان سفرهای خارجی: به چه نکاتی باید توجه کرد؟

ابتلا به بیماری یا بروز حادثه در سفر خارجی می‌تواند هزینه‌های سنگینی به‌همراه داشته باشد. برای جلوگیری از تحمیل این هزینه‌ها، داشتن بیمه درمان سفرهای خارجی ضروری است، به‌ویژه زمانی که پوشش بیمه پایه (چه دولتی و چه خصوصی) در خارج از کشور ناکافی یا محدود باشد.

چرا بیمه درمان سفرهای خارجی اهمیت دارد؟

بیمه‌های درمانی دولتی در کشورهای مبدأ معمولاً فقط در برخی کشورها (مانند کشورهای اروپایی یا کشورهای دارای قرارداد تأمین اجتماعی) بخشی از هزینه‌ها را پوشش می‌دهند. حتی در این موارد نیز فقط خدمات درمانی پایه‌ای که برای شهروندان همان کشورها در نظر گرفته شده، تحت پوشش قرار دارد.

اما در بسیاری از کشورها، خدمات درمانی به‌صورت خصوصی ارائه می‌شود و هزینه‌ها بالا است. همچنین، بیمه‌های پایه هزینه‌های بازگشت بیمار به کشور مبدأ (Rücktransport) را اصلاً پوشش نمی‌دهند. بدون بیمه درمان سفر، تمام این هزینه‌ها بر عهده مسافر خواهد بود.

حتی در بیمه‌های خصوصی نیز باید پیش از سفر شرایط بیمه‌نامه بررسی شود، زیرا برخی از طرح‌ها فقط پوشش محدود برای مدت کوتاه در خارج از کشور ارائه می‌دهند یا بازگشت پزشکی را دربر نمی‌گیرند.

چه نوع بیمه‌ای برای کدام سفر مناسب است؟

• برای سفرهای کوتاه‌مدت (کمتر از دو ماه)، طرح‌های مقرون‌به‌صرفه‌ای وجود دارند که هزینه‌های درمان سرپایی و بستری، بازگشت پزشکی به کشور، و حتی هزینه‌های جست‌وجو و نجات را در سراسر جهان پوشش می‌دهند. 
• برای سفرهای بلندمدت (بیش از ده هفته)، مانند ترم تحصیلی خارج از کشور، اقامت کاری، یا سفرهای بلند تفریحی، بیمه‌نامه‌های خاصی لازم است که پوشش کامل‌تری در مدت طولانی و در مناطق مختلف از جمله خارج از اروپا ارائه دهند. 

مهم‌ترین ویژگی‌هایی که باید در بیمه‌نامه جست‌وجو کرد

1. مدت پوشش بیمه: مدت بیمه باید با طول مدت اقامت مطابقت داشته باشد. برای سفرهای طولانی، طرح‌های خاصی مورد نیاز است. 
2. شمول جغرافیایی: باید اطمینان حاصل شود که کشور مقصد در پوشش بیمه قرار دارد. برخی طرح‌ها پوشش جهانی دارند، ولی برخی از مناطق خاص (مثل آمریکا یا کانادا) مستثنا هستند. 
3. بازگشت پزشکی به کشور مبدأ: یک بیمه خوب باید هزینه بازگشت بیمار را نه‌فقط در صورت ضرورت مطلق، بلکه در صورت “مفید بودن از نظر پزشکی” (medizinisch sinnvoll) نیز تقبل کند. 
4. پوشش بیماری‌های زمینه‌ای (Vorerkrankungen): طرح‌های مناسب بیماری‌های مزمنی که در طول سفر بدتر می‌شوند را تحت پوشش قرار می‌دهند. البته، درمان‌های از قبل برنامه‌ریزی‌شده معمولاً شامل نمی‌شوند. 
5. پوشش بیماری‌های همه‌گیر (Pandemien): طرح باید در صورت ابتلا به بیماری‌هایی مانند کووید-۱۹ نیز خدمات ارائه دهد، حتی اگر کشور مقصد هشدار مسافرتی داشته باشد. 
6. تمدید خودکار در صورت بستری بودن: اگر به دلیل بیماری امکان بازگشت در زمان مقرر وجود نداشته باشد، بیمه باید تا زمان توانایی برای بازگشت، پوشش درمانی را ادامه دهد. 
7. امکان استفاده از روند داوری (Ombudsmann-Verfahren): وجود امکان شکایت رسمی و داوری خارج از دادگاه، در صورت اختلاف با بیمه‌گر، یک مزیت مهم است. 

زمان مناسب برای خرید بیمه درمان سفر

برای سفرهای کوتاه‌مدت، می‌توان حتی در روزهای آخر پیش از سفر، بیمه‌نامه را به‌صورت آنلاین خریداری کرد. اما برای سفرهای بلندمدت یا طرح‌هایی که امکان خرید آنلاین ندارند، بهتر است از چند هفته قبل اقدام شود.

در زمان نیاز چه باید کرد؟

در صورت بروز بیماری در سفر:

• شماره تماس اضطراری بیمه و شماره بیمه‌نامه را همراه داشته باشید. 
• در اسرع وقت بیمه را مطلع کنید. 
• فاکتورهای پزشکی باید به زبان آلمانی یا انگلیسی و شامل اطلاعات کامل بیمار، پزشک، تشخیص و درمان باشند. 

در موارد پرهزینه مانند بستری یا جراحی، پیش از انجام درمان باید با شرکت بیمه هماهنگ شود تا امکان تضمین پرداخت (Kostenübernahmegarantie) فراهم شود.