بیمه روزهای بیماری (Krankentagegeld-Versicherung) – حمایت مالی در دوران بیماری طولانی‌مدت

چرا بیمه روزهای بیماری اهمیت دارد؟

برای افراد خوداشتغال، فریلنسرها و کسانی که درآمد بالایی دارند، بیماری طولانی‌مدت می‌تواند از نظر مالی بسیار چالش‌برانگیز باشد. برخلاف کارمندان که در شش هفته اول بیماری همچنان حقوق کامل دریافت می‌کنند، بسیاری از گروه‌های شغلی دیگر از چنین حمایت‌هایی برخوردار نیستند. بیمه روزهای بیماری می‌تواند این شکاف درآمدی را جبران کند.

بیمه روزهای بیماری چه پوششی ارائه می‌دهد؟

این بیمه اختیاری، در صورت ازکارافتادگی موقت ناشی از بیماری یا حادثه، روزانه مبلغ ثابتی را از زمانی معین (دوره انتظار) پرداخت می‌کند. این مبلغ به صورت خالص (بدون مالیات و کسورات) به فرد پرداخت می‌شود. ارائه گواهی پزشکی مبنی بر ناتوانی کاری برای دریافت این مبلغ الزامی است.

چه کسانی بیشتر به این بیمه نیاز دارند؟

• افراد خوداشتغال (با بیمه سلامت دولتی یا خصوصی): بدون دستمزد دوران بیماری یا غرامت قانونی، تنها راه حمایت مالی در بیماری همین بیمه است.

• کارمندان بیمه‌شده در سیستم خصوصی: پس از شش هفته، غرامت قانونی دریافت نمی‌کنند و به بیمه روزهای بیماری نیاز دارند.

• کارمندان با درآمد بالا: سقف غرامت قانونی معمولاً کمتر از هزینه‌های زندگی آنهاست.

• کارمندانی که حقوق کامل توسط قراردادهای دسته‌جمعی پرداخت می‌شود: در این حالت، بیمه روزهای بیماری ممکن است غیرضروری باشد.

• کارمندان رسمی (Beamte): به‌طور کلی نیازی به این بیمه ندارند، زیرا دولت در زمان بیماری حقوق‌شان را همچنان پرداخت می‌کند.

زمان شروع پرداخت بیمه چطور تعیین می‌شود؟

بسته به شرایط قرارداد، پرداخت از روز پانزدهم، بیست‌ودوم، بیست‌ونهم یا چهل‌وسوم بیماری آغاز می‌شود. هرچه پرداخت زودتر آغاز شود، حق بیمه بیشتر خواهد بود. مقایسه هزینه و نیاز مالی در انتخاب گزینه مناسب مؤثر است.

ویژگی‌های مهم در انتخاب طرح بیمه

هنگام انتخاب طرح مناسب، به موارد زیر توجه داشته باشید:

• انصراف بیمه‌گر از حق فسخ عادی قرارداد

• تجمیع روزهای بیماری در صورت بازگشت بیماری قبلی

• پرداخت در دوران بازگشت تدریجی به کار (Wiedereingliederung)

• پرداخت در دوران توان‌بخشی (Reha)

• امکان افزایش مبلغ بیمه بدون پرسش‌های پزشکی

• تعریف شفاف از درآمد خالص در قرارداد

میزان مناسب بیمه روزهای بیماری چقدر است؟

مقدار بیمه باید متناسب با هزینه‌های ماهانه ثابت تعیین شود، مانند:

• اجاره، اقساط وام، هزینه‌های زندگی

• حق بیمه‌های دیگر

• هزینه‌های کسب‌وکار

• سهم کامل حق بیمه سلامت خصوصی و بیمه بازنشستگی

همچنین باید بررسی کرد که آیا از طریق غرامت قانونی یا پس‌اندازها بخشی از این هزینه‌ها تأمین می‌شود یا نه. تفاوت میان درآمد در دوران بیماری و هزینه‌ها، رقم مورد نیاز برای بیمه روزهای بیماری را مشخص می‌کند.

توجه: مجموع بیمه و سایر مزایای جایگزین درآمد نباید از میانگین درآمد خالص قبلی بیشتر باشد.

در صورت کاهش درآمد چه باید کرد؟

در صورت کاهش دائم درآمد، می‌توان مبلغ بیمه و حق بیمه را کاهش داد. کاهش یک‌طرفه توسط شرکت بیمه بدون رضایت بیمه‌شده ممنوع است و در صورت بروز چنین موردی، امکان بازگرداندن شرایط قرارداد وجود دارد.

چگونه از مشکلات رایج جلوگیری کنیم؟

• به‌موقع به پزشک مراجعه کنید

• در دوران بیماری از انجام کار خودداری کنید

• تغییرات شغلی یا درآمدی را اطلاع دهید

اگر بخواهید نسخه کوتاه‌تر یا کاربردی‌تری از این متن هم تهیه کنم، با کمال میل در خدمت‌تان هستم.